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　　保险这个行业看起来不需要专业，但确实需要有人讲得清楚明白——这是今年35岁的保险经纪人邹勇始终信奉的职业信条。

　　2008年，从华中科技大学工业工程专业研究生毕业后，邹勇就职于一家纽交所上市、国内排名前列的医疗器械行业，任职研发工程师。2016年春天，在工作8年后，他毅然离开了稳定的行业，选择入职北京永达理保险经纪公司深圳公司任业务主任，一年的历练之后，他成功晋升为业务经理。

　　如果说在知名学府华中科技大学六年的浸染的，是谨遵“明德、求是”的校训，踏踏实实学校的校风，那么从知名医疗器械行业八年研发相关工程师经验里，与麻醉剂、血液分析仪打交道，则是让他变得更加严谨与务实。

　　他坚信，这个行业固然鱼龙混杂，但随着人们保险意识的不断增强，说不清楚保险究竟是什么，不同的客户应该选择哪些产品的业务员，必将被时代的大潮淹没。

　　今天这篇稿件，邹勇(来自微信公众号 勇哥茶馆儿)想从一个业内人的角度，谈谈刚需应该如何购险才能避坑。

　　勇哥声明，勇哥跟以下保险公司和产品没有任何代理关系。希望各位能从这些资讯分享中受益。

　　以下为正文：

　　说起家庭保障，首要考虑意外和疾病对家庭财务结构的影响。对应的保险品种不外乎意外险、重大疾病保险和医疗险，以及寿险。

　　谈起家庭的全面保障，业内最常用的是下面两种保额规划理论：

　　比如“双十原则”——用10%的年收入保障10倍的年收入;亦或“标准普尔四象限原则”——家庭年收入的20%配置杠杆类保险，保障家庭的风险;

　　对于保障类保险，考虑的就是用足最大的杠杆率(保费/保额的比率)。勇哥作为保险经纪人，只有客户的立场，因此在这里给你推荐一些经典的、惠而不费的产品，作为期交型(10年/20年交)保险配置的补充。

　　第一、刚需小白如何购买意外险?

　　勇哥推荐产品＆渠道

　　支付宝提出了“蚂蚁保险”服务，多家保险公司通过这个平台进行保险直销;

　　18岁-65岁的成人，勇哥推荐太平洋保险的“全年综合意外医疗险”，新华保险的“50万全年意外医疗险”以及国华人寿的“综合意外险升级版”等;

　　对未成年人，勇哥推荐众安保险的“少儿综合意外医疗保险”

　　勇哥的推荐理由是保障杠杆率最高，每年50万意外伤害、5万意外医疗以及250元/天的意外住院津贴，保费仅150元，相比通过线下代理人渠道购买的此类产品，动辄几百上千还只保一个意外伤害，简直便宜得不像话。

　　某些意外险还额外搭配猝死责任，对于现代社会猝死高发的现象也很有针对性。

　　针对未成年人，选择还有熊孩子责任，简直贴心得不要不要的。

　　不利之处

　　此类网购保险没有纸质保单，只有电子合同;且此类保险不会自动续保，虽然保险公司也会做提醒，但还是需要自行续保。

　　适用范围

　　几乎所有希望用最便宜的成本解决意外保障的人士;

　　某些相对小一些的公司/团体可以考虑集体购买，作为福利发放。

　　第二、刚需小白如何购买一年期定期重疾险

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　　推荐众安保险的i云保APP上的一款定期重疾险“尊享e生·重疾险”。

　　推荐理由：

　　保障范围广，轻度重症(30种)，重症(70种)和疾病身故责任。轻症保额赔付为额外赔付(20%重症保额)，不影响重症/疾病身故的保额。即使发生轻症赔付，不会被单独做费率调整。

　　初次投保年龄：18岁~60岁，最高可以续保到80岁;等待期约90天;

　　不利之处

　　费率是可能浮动的，保险公司保留根据保障群体的发生率，调整费率的权力。在远期重疾发生率变高的情况下，有可能部分年龄段的费率会变高。

　　年轻时支付保费就会便宜，并随着年龄上升而上升。这就会导致50岁以后，在收入可能下降的情况下，还需要支付越来越高的保费。

　　在到期前30天或到期后15天内，必须发起续保申请并交费。

　　注意：如果非连续投保，等待期要重新计算。

　　适用范围：适合作为长年期重疾险的补充。

　　虽然从理论上说60岁之前都可以购买保险，但考虑到年龄大了之后，保险费的交费期与实际工作的收入期限错配的问题。

　　勇哥认为，此类保险主要适用于以下两类主要人群及应用：

　　1、年轻时，需要的保障额较高，但是收入相对较低的情况;

　　2、中年时，如果完全采用长年期保障来匹配所有的保障缺口，可能导致年交保费过高的情况;

　　第三、刚需小白如何购买百万国民医疗险?

　　勇哥推荐产品＆渠道

　　目前很多保险公司都有推出百万保额的医疗险，比如平安保险的平安e生保、华夏保险的医保通、众安保险的尊享e生医疗险，大多可以通过互联网直接购买。

　　推荐理由

　　此类医疗险，主要有以下特征：

　　1、保额高;一般疾病100万/300万保额;重疾/癌症有双倍保额;

　　2、1万年度免赔额;某些产品针对癌症0免赔额;

　　3、赔付范围广：基本围绕二级以上医院的所有正常医疗费用支出，包括自费药，进口药等;

　　4、部分提供就医绿色通道(包含专家二次诊疗，住院安排和手术安排等)，适用轻度重症或者重疾(重疾包含癌症，范围更广);

　　5、保费便宜，杠杆率非常高。以尊享e生2017为例，30岁年龄(男女费率一致)，每年300万保额，保费仅286元;

　　6、目前基本所有的产品都通过多种形式提供保证续保，但具体续保责任略有不同，以合同为准。

　　适用范围

　　所有担心生病住院花费过高的人，尤其是年龄较大，又特别担心住院花费过高的人。此类医疗险可作为重疾险最好的补充，重疾险作为给付性质的保险，可主要解决因为生病导致的收入损失;而此类医疗险作为报销性质的保险，可针对性解决治疗费用高企的问题。

　　不利之处

　　此类产品的消费性属性，很多人从观念上难以接受。

　　1万的免赔额，是针对社保报销外每年需要自付的花费额度，这使得很多相对小的疾病住院基本没法用到。

　　某些产品不提供单独投保，只能搭配其他产品一起购买，比如华夏的医保通和泰康的百万医疗险。

　　很多产品投保中没有提供异常告知流程，使得身体检查结果略有异常的人投保难以实施。据勇哥所知，目前平安的e生保有电子智能核保，华夏的医保通可以通过线下核保进行某些除外承保或加费承保，也算是不错的选择。不过需要注意的是：保险公司保留根据投保群体的理赔进行动态费率调整的权力。