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以房养老保险在全国范围推广：以房养老 投保老人感受如何？

近日，银保监会发布通知，决定将老年人住房反向抵押养老保险（“以房养老”保险）扩大到全国范围开展。消息一出，立马成为热议话题之一。“以房养老”保险在国内的推广到底有多少市场空间？会有更多老年人愿意选择这样的养老模式吗？

“‘以房养老’保险是创新小众业务，但为老年人增加了一种养老选择。”9月17日，中国银行保险监督管理委员会相关部门就“以房养老”保险相关问题接受红星新闻记者采访，回答了“以房养老”保险经过四年试点后向全国推广的新变化；“以房养老”保险试点遇冷，推广普及难背后的原因；银保监会在不断推进“以房养老”保险过程中还将有哪些新举措等热点问题。

银保监会相关部门回复红星新闻记者，截至 2018 年 8 月底，共有 114 户 162 位老人参保，参保人平均年龄 71 岁，户均月领养老金 1.1 万余元，人均月领养老金 7700 余元，老年人通过参保反向抵押保险，满足了居家养老、增加养老金收入、终身领取养老金的三大养老需求。

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为老年人增加了一种养老选择

哪怕只有一单业务，也是成功的探索

“以房养老”保险即老年人住房反向抵押养老保险，指60岁以上的老年人将自己的房产抵押给保险公司，抵押后继续拥有房屋的占有、使用、收益以及经抵押权人同意的处置权，并且按照约定条件领取养老金直至身故。老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关的费用。

银保监会相关部门回复红星新闻记者，发展老年人住房反向抵押养老保险并非政府不承担养老责任，政府将养老责任转移给市场了是一种误读。老年人住房反向抵押养老保险开展的目的，是为老年人在政府提供的基本养老之上，提供一种新的增加养老收入的选择。老年人住房反向抵押养老保险主要针对的是老年人（ 60岁以上），这些老年人的特点是有房产但是养老资金不足，在每月领取的基本养老金之上还有更高水平的养老资金要求，这也是我国城镇老年人面临的普遍问题。

据悉，保险业开展老年人反向抵押养老保险试点已经历了两个阶段：一是 2014年 7 月—2016 年 6 月底，为期 2 年，在北京、上海、广州、武汉四个城市正式开展老年人住房反向抵押养老保险试点；二是 2016 年 7 月— 2018 年 6 月底，为期 2 年，试点地区范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市。

▲2018年9月13日，北京展览馆，2018北京秋季房地产展示交易会举行，以房养老项目得到现场一些中老年人的关注。图据东方IC

银保监会相关部门表示，对于有房产但养老金不足的老年人来说，反向抵押养老保险从供给侧角度填补了市场空白，为老年人增加了一种新的养老选择。虽然试点业务量不大，但确实满足了一部分特定老年人的养老需求，因此不能沿用传统标准，简单地用数量进行评价。“只要满足了一部分老年人的需求，为老年人增加了一种养老选择，哪怕只有一单业务，也是成功的探索。”

银保监会相关部门告诉红星新闻记者，试点取得成效主要体现在以下几个方面：

一是探新路。反向抵押养老保险试点把国务院加快发展养老服务业和加快发展现代保险服务业等文件要求的惠民政策落到了实处，发挥保险公司管理长寿风险的特点和优势，使房产这一老年人主要的存量资产在不转移使用权的前提下能够转化为养老资金，使老年人的“死钱”变成了“活钱”，丰富了老年人的养老选择，增加了老年人的养老收入来源。

二是得实惠。从试点情况看，此项业务平均能够为每个参保老人每月提供 7000 多元的养老金，有效提高了参保老人的可支配收入，生活水平得到了极大改善。

三是摸规律。在缺乏经验借鉴的情况下，保险公司逐渐摸索出了一套较为完整的业务流程和风险管控体系，为进一步扩大到全国范围莫定了基础。

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“以房养老”保险试点为何遇冷？

面临社会观念、风险管控等诸多挑战

红星新闻记者从银保监会据悉，截至 2018 年 8 月底，共有 114 户 162 位老人参保，参保人平均年龄 71 岁，户均月领养老金1.1万余元，人均月领养老金 7700 余元。

银保监会相关部门回复红星新闻记者，从西方发达国家发展经验看，“以房养老”也是一个小众业务，有条件有需求并且有意识使用这种养老方式的人群比较少。即使是在“以房养老”开展得比较早、比较成功的美国，在有条件参与的老年家庭中，也只有约3%的参与比例。

银保监会相关部门分析，当前，发展老年人住房反向抵押养老保险面临的挑战和制约主要来自于几个方面。

一是社会观念的挑战。“以房养老”作为一种突破传统养老观念和住房观念的创新型养老方式，社会公众对其了解、接受和参与需要比较长的过程。传统的养老方式是养儿防老，即子女要承担对老人的养老责任，而前辈财产无条件地由后辈继承，老年人住房等财产实际上是通过子女赡养承诺转化为养老保障的。传统观念影响深远，不是短期可以改变的，这也决定了由保险公司等金融机构提供的“以房养老”金融产品在相当长的时期内是一种小众业务，主要是为老人增加一种养老选择，更多表现为一种发展潜力。

二是经济社会环境的挑战。反向抵押养老保险业务环节复杂，存续期长，涉及房地产管理、金融、财税、司法等多个领域，需要多部门协作推进相关配套政策的制定和落地。此外，还有舆论环境的挑战。反向抵押养老保险突破了传统观念，业务较为复杂，社会公众包括媒体的认知和理解还需要一个过程。

三是风险管控的挑战。反向抵押养老保险业务存续时间长，受房价和利率波动的影响较大，除传统保险业务需面临的长寿风险和利率风险以外，增加了房地产市场波动风险、房产处置风险、法律风险等，风险因素更为复杂。

四是缺乏可资借鉴的经验。住房反向抵押养老保险是将反向抵押和保险公司的养老年金保险相结合的创新型业务，每一单业务都需要经过房屋评估、尽职调查、抵押登记、业务公证等环节，涉及多个部门和外部机构，不同地区的流程和操作要求也不尽一致，保险公司投入远超过传统保险业务的人力、物力、财力成本，展业和承保的难度较大，每单业务的完成至少需要 2—3个月时间。

银保监会还提到了一个制约的重要因素。相当一部分老年人的房产无法上市交易。因为老年人的住房相当多是福利分房、房改房等，可以给子女继承或是退给单位，但单位不允许上市交易，无法办理抵押登记手续，所以这部分老人即使有需求愿意投保，现实中也难以操作。

银保监会相关部门表示，从长远来看，老年人住房反向抵押养老保险还是有发展空间的。我国老龄人口众多，且家庭住房自有率较高，大量有房产的老年人和稳步推进的城镇化为业务发展提供了基础。此外，家庭供养结构特殊，需求将不断释放。我国计划生育政策延续多年，尽管已开始进行调整，但“4—2—1 ”型家庭群体庞大，失独家庭和“空巢”家庭群体也有一定数量，随着老年人独居比例和护理费用的上升，传统依靠家庭成员互助的养老模式将无法解决全部老年人的养老需求。而经过 40 年的改革开放，整个社会和民众的思想观念已经有了很大改变，对新事物的接受度越来越高，这些都有利于反向抵押养老保险未来的发展。

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鼓励“以房养老”保险未来探索

“养老保险金＋养老服务”给付形式

关于银保监会在不断推进”以房养老”保险过程中还将有哪些新举措？银保监会相关部门回复红星新闻记者，下一步，为推动反向抵押养老保险持续健康发展，银保监会将会加强与相关部委沟通协调，积极争取配套政策，推动解决反向抵押保险业务发展过程中遇到的问题，特别是在房产登记、抵押、公证等环节的操作性问题。此外，会严格市场监管，防范业务风险。反向抵押保险业务存续期长、风险因素复杂、管控难度较大，将进一步对保险公司业务开展过程加强监管和引导，在产品设计中合理平衡消费者预期和房产增值潜力，有效管控房价波动风险和定价风险，不断完善监管政策，保护消费者合法权益。

银保监会相关部门还提到，未来也会鼓励产品创新，丰富产品供给。鼓励保险公司研究评估推出房屋增值分享型新产品的可行性和必要性，以更好地适应市场形势，丰富产品供给，满足差异化需求。同时，鼓励保险公司针对不同年龄段老人的实际需求，特别是高龄老人生活自理能力下降的特点，创新和丰富产品供给，探索“养老保险金＋养老服务”的给付形式，将支付给老人的一部分养老金转化为向专业养老服务机构购买养老服务、购买长期护理保险产品等形式，帮助老人提供长期护理、清洁、送餐等养老服务，带动养老服务产业链的健康发展。

专家观点

“以房养老” 全面推开

未来很有潜力

业内专家向红星新闻表示，“以房养老”是新出现的获得养老金收入的一种很好的形式，但发展过程中难免会出现问题和不足。“随着观念的转变，老一代遗赠意愿的逐渐减弱和子女的房屋自有率的提高，‘以房养老’的规模在不断地扩大，但是指望它突然暴增是不可能的。”

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文告诉红星新闻记者，从全球范围内看，住房反向抵押养老保险开展比较好的国家，一般来说都有国家政策的支持。“政策支持缺位，也导致了目前‘以房养老’保险业务很难开展起来。”

社科院世界社保研究中心研究员张盈华强调，政府应该在“以房养老”保险中有所作为。“我们还没有一个很好的担保的机制，在推行‘以房养老’保险中，政府应该对承保的系统性风险提供某种担保，这样才能降低保险公司的风险和顾虑，也能让投保人的房屋有一个比较好的估值，让这个产品更有吸引力。”

对于“以房养老”保险的全面推开，张盈华持乐观态度，认为未来的发展很有潜力。“首先中国老人的房屋自有率的比例相当高，另外，现在的老人对于退休生活的追求也不断在提高，再加上中国已经有2.4亿60岁以上老人，这些老人需要养老、医疗、旅游等服务，都需要资金支持。”

张盈华同时指出，“以房养老”保险绝对不会像社会养老金那样那么普及，只有有养老需求且有房产资源的群体，才可能参与其中。

郑秉文表示，“以房养老”还不能说是一种趋势，而只是一个小众产品。

红星新闻记者丨张炎良 北京报道

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